什么年利率有百分之十（年化10%的保险，是真的捡到宝了吗？）

人保健康卓越今生—产品分析

1. 保险责任

可以看出，这就是现在很热门的增额终身寿险、增额终身护理险。

此类产品的预定利率最高为3.5%，所以实际IRR是不可能超过3.5%的。

那所谓的10%是从哪来的呢？

这时，我突然想起之前在银行时，

被工作人员推荐了一款产品，它的利益演示表中有一项“收益增长率”，最高可达10%以上。

好吧，原来是这里的问题。

当时也测算过，真实的IRR最高才2.0%-3.1%。

搞个10%的收益增长率，一点意义也没有，无非看起来好看而已，误导性太强。

下面我把人保健康卓越今生终身护理险的，真实IRR、收益增长率做一下对比。

大家一看就明白了。

2. 真实收益

以52岁、男性，年交2万，交5年为例子，保单利益如下：

可以看到，IRR最高才3.2%，可收益增长率最高有11%以上。

如果把收益增长率当成年化收益率，那就太坑了。

收益增长率的计算方法为：（今年的生存利益-去年的生存利益）/总交保费

这能代表什么呢？

这些宣传为了误导用户，真是“用心良苦！”

大家可得睁大眼睛，别被骗！

增额终寿骗局总汇

预定利率由3.5%降到3%，很可能在6月30日正式落地。

现在各公司包含银行，都在极力推荐增额终寿。

但是！但是！注意了！很多都是浑水摸鱼而已！

千万别被误导！

下面，保君给大家总结了下增额终寿的防骗指南：

1、认为保额增长率，就是实际收益率

增额，增的是基本保额，不是保单的现金价值。

而保额是在理赔时才涉及到。

所以，保额增长率与真实收益率，是无关的。

保额增长率3.5%，并不代表真实收益率也是3.5%。

比如，刚才的人保健康卓越今生，保额增长率3.5%，但真实收益率最高才3.2%。

2、认为保险预定利率，就是实际收益率

预定利率3.5%，影响的是真实收益的上限，但不代表预定利率3.5%的产品，真实收益也是3.5%。

同样，刚才的人保健康卓越今生，采用预定利率也是3.5%，但真实收益最高3.2%，是低于预定利率的。

3、现金价值增长率，当成实际收益率

可能你经常听到这样的宣传：在5年、10年后，现金价值就大于保费了，然后现金价值以3.5%每年增长，所以相当于你放在了一个3.5%的复利账户里。

这完全是以偏概全，这相当于牺牲了前面5-10年的利益。

比如，让你把钱放到一个账户里，5年内无任何利息，5年后每年增长3.5%，这能代表整体收益是3.5%？

不是吧！很简单的道理。

4、将收益增长率，当成真实收益率

刚才已经讲过了，看着很高，其实一点意义也没有，代表不什么。

纯粹的为了坑人而设定的。

总结

1. 我们常说收益与风险并存。

如果收益高、还没风险，那就得保持警惕了。

现在存款利率一直下调，大行五年期都降到2.5%了。

有人承诺你给10%的年化，还写在合同，不用怀疑，百分百是假的。

2. 学习下收益率如何计算也没坏处。

像该银行的演示表中写个“收益增长率”，如果不懂的，很容易着它的道！

从我们专业角度来看，收益增长率一点参考价值也没有，纯粹是为了“显得好看”，也很容易被人认为是实际收益率。